🏦 حساب معاش التقاعد في السعودية حسب فئتك

معادلة المعاش لكل فئة

المعادلة الأولى تعادل 2.5% من الأجر عن كل سنة اشتراك. المعادلة الجديدة تستخدم 2.25% لكل سنة، ثم تضرب في متوسط الأجر وعدد السنوات المعبّر عنه بالأشهر المقسومة على 12. لا تستبدل نسبة معادلة بأخرى لمجرد أن الشخصين يعملان في الجهة نفسها؛ تاريخ بداية الاشتراك هو الذي يفصل بين أصحاب المدد السابقة والملتحق الجديد.

ما المقصود بالأجر في الحساب؟

في حساب أصحاب المدد السابقة تسمي المعادلة المدخل «الأجر». وفي النظام الموحد الجديد يكون المدخل «متوسط الأجر» المحسوب على أساس أعلى 180 شهراً. كما أن الحد الأعلى لأجر الاشتراك في القطاع الخاص هو 45,000 ريال شهرياً. لذلك قد يختلف راتبك الفعلي أو آخر مبلغ استلمته عن الأجر الذي يظهر في سجل الاشتراك ويدخل في حساب المؤسسة.

وليس كل ما تقبضه داخلاً في هذا الأجر. في القطاع الخاص يقوم الأجر الخاضع للاشتراك على الأجر الأساسي مضافاً إليه بدل السكن؛ وما عداهما من بدلات ومكافآت لا يدخل في وعاء الاشتراك، ومن ثمّ لا يدخل في معادلة المعاش. أما في القطاعين المدني والعسكري فالمدخل هو آخر راتب أساسي. ولهذا السبب وحده يكون معاش كثيرين أقل بكثير مما يتوقعون: هم يقارنونه بإجمالي ما كان يصلهم شهرياً، بينما المعادلة لم تر إلا جزءاً منه.

عملياً، لا تخمّن هذا المدخل من مسير راتب واحد. انقل الأجر أو المتوسط من بياناتك الرسمية، وانتبه إلى سقف أجر الاشتراك في القطاع الخاص. إذا كانت بعض المدد مسجلة بأجور مختلفة، فلا تستبدل طريقة المتوسط المنشورة باختيار شخصي لمجموعة أشهر.

طريقة الحساب اليدوي لأصحاب المدد السابقة

تنطبق الخطوات التالية على غير المشمولين بالتعديلات وعلى المشمولين بها، لأن معادلة المعاش ونسبة اشتراك فرع المعاشات واحدة للفئتين:

1. استخرج الأجر المعتمد وعدد أشهر الاشتراك من سجلك.
2. اضرب الأجر في عدد الأشهر.
3. اقسم الناتج على 480.
4. قارن النتيجة بسقف 100% من متوسط الأجر الذي جرى الحساب على أساسه.
5. تحقق من الحد الأدنى للمعاش ومن إعانة المعالين بعد التأكد من استحقاقهما.

يمكن اختصار المعادلة إلى نسبة الخدمة: 300 شهر تعطي 62.5% من الأجر، و360 شهراً تعطي 75%، و480 شهراً تعطي 100%. هذه النسب لا تثبت وحدها أن شروط بدء صرف المعاش قد تحققت؛ إنها تصف ناتج المعادلة عند المدخلات المذكورة.

مثال: أجر 12,000 ريال ومدة 300 شهر

الحساب هو: 12,000 × 300 ÷ 480 = 7,500 ريال شهرياً. ويمثل الناتج 62.5% من الأجر. ينطبق هذا المثال على معادلة أصحاب المدد السابقة، ولا ينبغي نقله إلى الملتحق الجديد لأن معدل استحقاقه مختلف.

مثال: بلوغ سقف المعادلة مع راتب أعلى من أجر الاشتراك

لشخص في القطاع الخاص راتبه الفعلي 60,000 ريال ولديه 480 شهراً، يطبق حد أجر الاشتراك البالغ 45,000 ريال. نتيجة المعاش تكون 45,000 ريال، أي 100% من الأجر الداخل في الحساب، لكنها لا تمثل إلا 75% من راتبه الفعلي البالغ 60,000 ريال.

طريقة حساب الملتحق الجديد

معادلة الملتحق الجديد هي: 2.25% × متوسط الأجر × عدد أشهر الاشتراك ÷ 12. احصل أولاً على متوسط الأجر المبني على أعلى 180 شهراً، ثم أدخل أشهر الاشتراك الفعلية. الحد الأدنى لمدة الاشتراك لاستحقاق معاش الشيخوخة في هذه الفئة هو 180 شهراً، أي 15 سنة.

لا تخلط بين حد استحقاق معاش الشيخوخة وشرط التقاعد المبكر. التقاعد المبكر للملتحق الجديد يمكن أن يكون قبل السن النظامية بعشر سنوات، أي عند 55 سنة بدلاً من 65 سنة، لكنه يتطلب 360 شهراً، أي 30 سنة، ويطبق معه خصم على المعاش لم تنشر المؤسسة مقداره.

مثال: متوسط أجر 12,000 ريال ومدة 300 شهر

الحساب هو: 0.0225 ÷ 12 × 12,000 × 300 = 6,750 ريال شهرياً. هذا مثال على المعادلة فقط. لا يعني أن مدة 300 شهر تحقق التقاعد المبكر للملتحق الجديد؛ شرط المبكر لهذه الفئة هو 360 شهراً.

عند المدخلين نفسيهما، كانت نتيجة معادلة أصحاب المدد السابقة 7,500 ريال، بينما نتيجة النظام الجديد 6,750 ريال. سبب الفرق الحسابي هو معدل 2.5% في المعادلة الأولى مقابل 2.25% في الثانية، مع بقاء شروط الاستحقاق المستقلة لكل فئة.

قبل المعادلة: هل تستحق معاشاً شهرياً أصلاً؟

المعادلة تخبرك بمقدار المعاش، لا بأحقيتك فيه. وهذان سؤالان مختلفان يخلط بينهما كثيرون. تشترط المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية لاستحقاق معاش التقاعد «أن تكون له مدة اشتراك في النظام لا تقل عن (120) شهر»، أي عشر سنوات. ومن بلغ السن ولم تتوافر له المدة المؤهلة لا يُصرف له معاش شهري، وإنما تعويض الدفعة الواحدة: مبلغ يُدفع مرة واحدة بدلاً من دخل شهري مدى الحياة.

وفي النظام الموحد الجديد يرتفع هذا الشرط إلى 180 شهراً، أي خمس عشرة سنة، لاستحقاق معاش الشيخوخة عند بلوغ السن النظامية.

الحد الأدنى والسقف: كيف تقرأ النتيجة؟

تنص صفحة أسئلة المتقاعدين لدى المؤسسة على أن المعاش لا يجوز أن يتجاوز 100% من متوسط الأجر الذي تم حساب المعاش على أساسه. لذلك فإن نسبة 80% المتداولة ليست سقف المعاش المنشور. وفي معادلة أصحاب المدد السابقة تصل 480 شهراً، أي 40 سنة، إلى سقف 100%.

كذلك لا يقل المعاش الشهري عن 1,983.75 ريال. لكن هذه العبارة تتحدث عن «معاش»، أي إنها تفترض تحقق شروط الاستحقاق. لا يجوز أخذ هذا المبلغ كنتيجة مضمونة لشخص لم يكمل مدة الاستحقاق، ولا استخدامه لتجاوز شرط التقاعد المبكر.

إعانة المعالين

تنشر المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية إعانة للمعالين بالنسب التالية: 10% لمعال واحد، و15% لمعالين، و20% لثلاثة معالين فأكثر. لا تدرج الإعانة في أصل معادلة الأجر والأشهر قبل أن تتحقق من الاستحقاق؛ افصل أولاً بين المعاش المحسوب وبين أي إضافة مستحقة.

ومن يُعدّ «معالاً» تحدده المؤسسة بفئات وشروط، لا بعدد أفراد الأسرة كما قد يُظن، ويلزم أن يكونوا مسجَّلين لديها. فالنسبة منشورة، أما الأهلية فتُراجَع في سجلّك لا في حاسبة.

عند استخدام حاسبة أو جدول شخصي، سجّل نتيجة المعاش الأساسية في خانة مستقلة، ثم أضف الإعانة فقط وفق ما تؤكده المؤسسة في حالتك. بهذه الطريقة لا تتحول نسبة منشورة إلى افتراض غير موثق عن أهلية المعال أو أساس النسبة.

ما التكلفة الحقيقية للتقاعد المبكر؟

للفئتين الأولى والثانية لا تنشر المؤسسة جدول خصم بنسبة ثابتة عن كل سنة مبكرة. التكلفة الظاهرة في المعادلة تأتي من عدد أشهر اشتراك أقل، وقد تأتي أيضاً من أجر أقل داخل الحساب. في معادلة أصحاب المدد السابقة، الانتقال من 300 شهر إلى 360 شهراً يرفع النسبة من 62.5% إلى 75% من الأجر؛ فرق قدره 12.5% من الأجر في المعاش الشهري.

لكن مدة التقاعد المبكر المطلوبة ليست واحدة لكل أصحاب المدد السابقة. غير المشمول بالتعديلات يحتاج 300 شهر ويمكنه التقاعد في أي سن بشرط ترك العمل الخاضع للنظام. أما المشمول بالتعديلات فتتدرج مدته المطلوبة من 300 إلى 360 شهراً وفق مدة اشتراكه عند تاريخ السريان.

بالنسبة للملتحق الجديد، النص يذكر تطبيق خصم على معاش التقاعد المبكر، لكنه لا ينشر مقدار ذلك الخصم. لهذا تعرض أي نتيجة حسابية قبل الخصم بوصفها غير نهائية، ولا يجوز إدخال نسبة شائعة أو تقديرية مكان النسبة المفقودة.

كيف تراجع مددك وأجرك في تأميناتي؟

قبل الحساب، افتح سجلك في «تأميناتي» وراجع مدد الاشتراك والأجور المسجلة. المطلوب ليس إجمالي سنوات تقريبي من الذاكرة، بل عدد الأشهر الذي ستضعه فعلياً في المعادلة، مع معرفة ما كان مسجلاً عند تاريخ سريان النظام إذا كنت تحدد فئة التعديلات أو شرط التقاعد المبكر.

راجع وجود كل مدة عمل خاضعة للنظام، وتأكد من الأجر الظاهر لكل مدة قبل نقل الرقم إلى الحاسبة. إذا اختلف سجلك عما تتوقع، عالج الاختلاف مع المؤسسة قبل اتخاذ قرار ترك العمل. ويمكن الرجوع إلى المنصة التوعوية للتأمينات لفهم مسار الفئة.

هل يختلف الحساب للمرأة؟

لا تبدأ حساب المرأة من سن 55 سنة. عُدلت المادة 38 في أغسطس 2019م فأصبح سن تقاعد المرأة مساوياً لسن الرجل. النص القديم الملغى قد ينقص مدة الحساب بخمس سنوات، وهو ما يعادل 12.5% من الأجر شهرياً في معادلة أصحاب المدد السابقة.

بعد تصحيح هذه النقطة، تطبق المرأة اختبار الفئات نفسه ومعادلة فئتها نفسها. سن غير المشمولة بالتعديلات 60 سنة هجرية، التي تصفها المؤسسة بأنها تقارب 58 سنة ميلادية. وسن المشمولة يرتفع تدريجياً ضمن نطاق 58 إلى 65 سنة ميلادية. والملتحقة الجديدة سنها النظامية 65 سنة ميلادية.

تنبيه للعسكريين

الأعمار العسكرية تختلف بحسب الرتبة ضمن نطاق 42 إلى 58 سنة، والخدمة النظامية 35 سنة. ورتبتا فريق وما فوق تكون الإحالة فيهما بأمر ملكي لا عند سن ثابت. لذلك لا تستخدم السن المدنية وحدها لتحديد موعد تقاعد عسكري، حتى لو استخدمت المعادلة لتقدير جانب مالي.